Zakelijke spaarrekening
Op een zakelijke spaarrekening kun je een deel van je omzet opzijzetten voor belastingen of om een buffer op te bouwen. Hoe werkt zakelijk sparen en hoeveel zet je minstens opzij?
Waarom een zakelijke spaarrekening?
Als ondernemer en voor zzp’ers zijn er verschillende redenen om een zakelijke spaarrekening te openen. We bespreken hier een aantal:
- Belasting opzijzetten
- Een buffer opbouwen
- Pensioen
- Een toekomstige investering
Belasting opzijzetten op je zakelijke spaarrekening
Als ondernemer moet je er rekening mee houden dat je binnengekomen omzet altijd bruto-inkomen is, er gaan nog allerlei kosten vanaf. Een deel van die kosten betaal je direct of worden maandelijks afgeschreven. Denk bijvoorbeeld aan de kosten voor je boekhoudsoftware, de huur van je bedrijfspand of de hosting van je website.
Belasting betaal je jaarlijks (inkomstenbelasting) of per kwartaal (omzetbelasting). Om niet voor verrassingen te staan, is het slim om maandelijks geld opzij te zetten voor belasting.
Tip: zet bij elke factuur die betaald wordt, alvast het btw-bedrag opzij
Inkomstenbelasting
Hoeveel je voor de inkomstenbelasting opzij wil zetten, is natuurlijk afhankelijk van jou en je bedrijf. Maar er is wel een richtlijn:
- Is je winst dit jaar minder dan € 70.000? Dan is 25% tot 30% van je omzet voldoende.
- Maak je naar verwachting meer dan € 70.000 winst? Dan kom je in de hoge belastingschijf en ga je meer belasting betalen. Dan is het verstandig om 30% tot 35% opzij te zetten op je zakelijke spaarrekening.
Zzp’ers kunnen gebruik maken van verschillende aftrekposten. Deze verlagen het bedrag dat je aan inkomstenbelasting moet betalen.
Buffer opbouwen met je zakelijke spaarrekening
De kans dat ondernemen niet helemaal gaat zoals je verwacht, is altijd aanwezig. Zo kun je onverwachts een financiële tegenvaller krijgen, zoals een vaste opdracht die toch niet wordt verlengd. Of je raakt ziek of arbeidsongeschikt.
Daarom is het verstandig om een buffer op te bouwen. Hoeveel buffer jij nodig hebt, hangt af van je bedrijf en je maandelijkse vaste lasten.
Hoeveel buffer heb je nodig?
Met de BufferBerekenaar van het Nibud kun je jouw persoonlijke benodigde buffer uitrekenen. Een algemene richtlijn: “Zorg er als ondernemer voor dat je een halfjaar kunt leven als je zonder opdrachten komt te zitten of ziek wordt,” aldus Jan Stam van Rabobank.
Wat zeggen de experts over zakelijk sparen? Drie experts aan het woord.
Sparen voor je pensioen
Als ondernemer bouw je niet vanzelf pensioen op. Je kunt je aansluiten bij een pensioenfonds of zelf sparen voor je pensioen. Dit kan dan weer op verschillende manieren:
- Via je (zakelijke) spaarrekening
- Banksparen met een vaste rente
- Opzij zetten via de Fiscale Oudedagsreserve (FOR)
Meer lezen over pensioen? Alle opties op een rij.
Zakelijk sparen voor een toekomstige investering
Als startende ondernemer heb je wellicht al groei-ambities. Hiervoor zijn soms investeringen nodig, bijvoorbeeld een auto van de zaak of een marketingcampagne. Vanuit je investeringsbegroting weet je hoeveel geld je daarvoor nodig hebt.
Als je weet wanneer je de investering wil gaan doen, kun je berekenen hoeveel geld je per maand opzij moet zetten om de investering op dat gekozen moment te doen.
Soorten zakelijke spaarrekening
Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen voor verschillende behoeftes. Je kunt deze ook combineren en bijvoorbeeld een aparte spaarrekening voor je belasting openen en een ander soort rekening voor je pensioen.
Tijdelijk geld opzij
Als je tijdelijk geld opzij wil zetten, bijvoorbeeld voor de inkomsten- of omzetbelasting, is het verstandig om een variabele spaarrekening te openen. De rente daarvan staat niet vast en het geld is altijd vrij opneembaar.
Een voorbeeld hiervan is de Rabo BedrijfsSpaarRekening. Als je een zakelijke rekening hebt bij Rabobank, kun je de bedrijfsspaarrekening kosteloos aanvragen.
Hogere rente
Om te sparen voor een latere periode, zoals je pensioen of een bepaalde investering, kun je kiezen voor een spaarrekening met een vaste rente. Je zet je geld dan voor een bepaalde periode vast. In deze periode kun je je geld niet opnemen. Maar: hoe langer de periode, hoe hoger de rente.
Langere periode sparen
Twee voorbeelden van zakelijk sparen voor een langere periode zijn Rabo DoelSparen en Rabo Deposito, beide met een looptijd van 6 tot 20 jaar.
- Bij Rabo DoelSparen kun je op verschillende momenten inleggen tegen de rente die op dat moment geldt. Ook Rabo DoelSparen is kosteloos bij een zakelijke rekening van Rabobank. Tussentijds opnemen is bij onvoorziene omstandigheden mogelijk, maar daar betaal je opnamekosten voor.
- Bij Rabo Deposito leg je eenmalig een bedrag in van minstens € 10.000. Hier kun je niet tussentijds bijstorten of opnemen.
Een zakelijke spaarrekening bij Rabobank is kosteloos bij je zakelijke rekening.
Bron: Ik ga starten