Kennis & Inspiratie

AOV voor zzp’ers wordt waarschijnlijk verplicht

Over een paar jaar (in 2024 of later) wordt de AOV voor zzp’ers waarschijnlijk verplicht. Het kabinet is bezig met een plan voor de uitvoering. We houden je op de hoogte van de laatste ontwikkelingen. Meer weten? Lees er alles over in dit artikel: AOV voor zzp’ers wordt verplicht.

In dit artikel vertellen we je meer over wat de arbeidsongeschiktheidsverzekering precies inhoudt. Direct naar een van de punten? Klik op de link.

1. Je bepaalt zelf de premie
2. AOV geeft vaak fiscaal voordeel
3. Kies tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid
4. Je bepaalt zelf de hoogte van de uitkering

1. Je bepaalt zelf de premie voor je AOV

Hoeveel inkomsten loop je mis als je ziek wordt? Dit is afhankelijk van het verdienmodel dat je hanteert. Bij uurtje factuurtje zijn de gevolgen wellicht groter dan als je een flink team hebt dat de klappen een tijdje kan opvangen.

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je je indekken tegen inkomensverlies bij ziekte.

Variatie in premie bij AOV-verzekeringen

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er in alle soorten en maten. De hoogte van de premie die je betaalt, is afhankelijk van je beroep en leeftijd.

Een bouwvakker zal bijvoorbeeld meer premie betalen dan een consultant. Werken op een steiger is nu eenmaal risicovoller voor de gezondheid dan werken achter een computer op een kantoor.

Je hebt zelf ook invloed op de premie:

• Welk bedrag wil je maandelijks uitgekeerd krijgen?
• Wat is je eigen risico? Kun je bijvoorbeeld een half jaar, een jaar of zelfs twee jaar zelf het risico dragen?
• En tot welke leeftijd wil je de uitkering krijgen?

Eigenrisicoperiode

Hoe korter de periode van het eigen risico, hoe hoger de premie van de AOV. Bedenk daarom goed hoe lang je jouw eigenrisicoperiode wil laten zijn. Als je een financiële buffer achter de hand hebt om zes maanden rond te komen, kun je een behoorlijk percentage op je premie besparen.

Zo zijn er nog meer variabelen die invloed op de premie van de AOV hebben. Kijk eens goed naar de eindleeftijd. Je hoeft de eindleeftijd niet altijd op de AOW-gerechtigde leeftijd (66 a 67 jaar) te zetten.

Als de hypotheek van jouw huis bijvoorbeeld op je 60^ste al is afgelost, heb je daarna bijna geen vaste lasten meer. Dan kun je de AOV korter laten lopen.

Inkomen partner

Het inkomen van je partner is hierin ook belangrijk. Als die een stabiel inkomen heeft, met een goed perspectief op de arbeidsmarkt, kun je ervoor kiezen om je voor een lager jaarbedrag te laten verzekeren.

Premievoorbeelden

Zoals gezegd hangt de hoogte van de premie af van jouw beroep en een aantal keuzes. Bekijk de premievoorbeelden uit verschillende branches. Op deze pagina kun je ook jouw premie berekenen, hier kun je meteen zien hoe bepaalde keuzes gevolgen hebben voor de premiehoogte.

2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt vaak fiscaal voordeel

De AOV is fiscaal aftrekbaar. Veel ondernemers denken dat het een zakelijke verzekering is die je als zakelijke aftrekpost kunt opvoeren.

Een AOV is echter een persoonlijke verzekering die aftrekbaar is in box 1 bij inkomen uit werk en woning. Dit valt onder dezelfde aftrekpost als bijvoorbeeld de premies voor lijfrente.

Let op: omdat de verzekering fiscaal aftrekbaar is, heeft dit ook consequenties voor het uit te keren bedrag.

Over de uitkering betaal je vervolgens inkomstenbelasting. Het bedrag dat je invult is een bruto-uitkering. Houd hier dus rekening mee wanneer je een AOV afsluit en je het uit te keren jaarbedrag bepaalt.

3. Beroeps-arbeidsongeschiktheid of passende arbeid

Bij het afsluiten van een AOV kun je kiezen tussen je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Wat zijn de verschillen?

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt er gekeken of jij jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, dan zal jouw verzekeraar het afgesproken jaarbedrag uitkeren. Je hoeft dan geen andere werkzaamheden te accepteren.

Passende arbeid

De verzekeraar kan jou bij arbeidsongeschiktheid verplichten om een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren. De premie voor passende arbeid is vaak lager dan van beroeps-arbeidsongeschiktheid. Kijk dus goed naar wat jij belangrijker vindt.

4. AOV: Jij bepaalt het uit te keren bedrag

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, krijg je na de eigenrisicoperiode maandelijks een bedrag uitgekeerd. Dit bedrag is gebaseerd op het jaarbedrag dat je hebt aangegeven bij de aanvraag.

Ook hierbij heb je de keuze: geef je de verzekeraar meer zekerheid, dan betaal je maandelijks minder premie. Dit kun je onder andere doen door te kiezen tussen een schadeverzekering of sommenverzekering .

Schadeverzekering

Dit is de traditionele verzekering waarbij de verzekeraar kort gezegd de daadwerkelijke schade vergoedt. Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, wordt er naar jouw inkomsten van dat moment gekeken. Jij moet aantonen welke schade je lijdt.

De verzekeraars gaan meestal uit van een te verzekeren bedrag tot 80% van je inkomen. Laten we een zzp’er die €50.000 verdient als uitgangspunt nemen.

• Haar verzekerde bedrag is dus € 40.000 euro (80% van € 50.000).
• Het jaar erop beleeft ze een slecht jaar en verdient ze € 30.000.
• Tot overmaat van ramp raakt ze tijdens de wintersport in de kerstvakantie ook nog arbeidsongeschikt.
• Dan krijgt ze 80% van € 30.000 euro vergoed: € 24.000. Dat is haar daadwerkelijk geleden schade.

Sommenverzekering

Bij een sommenverzekering wordt het bedrag uitgekeerd dat je hebt afgesproken bij de afsluiting van de verzekering (op basis van de omzet die je bij het afsluiten van de verzekering draaide). Of je nu een slecht jaar hebt of een goed jaar, er vindt geen inkomenstoets door de verzekeraar plaats.

De zzp’er uit het voorbeeld krijgt in dit geval dus bij arbeidsongeschiktheid € 40.000 euro op jaarbasis uitgekeerd.

Het voordeel hiervan is dat deze variant meer zekerheid biedt en je niet direct in paniek hoeft te raken als je een keer een slecht jaar draait. Het nadeel is dat deze variant doorgaans een hogere premie heeft.

Handig om te weten: steeds meer verzekeraars bieden tegenwoordig de sommenverzekering aan, waardoor de premies steeds scherper worden.